Uma revis\u00e3o de mais de 100 estudos, conduzida por pesquisadores da Universidade de Cambridge e baseada em pesquisas produzidas ao longo de cerca de 30 anos, indica que h\u00e1bitos e atitudes relacionados ao dinheiro j\u00e1 come\u00e7am a se formar por volta dos sete anos de idade. \u00c9 nessa fase, entre brincadeiras e as primeiras mesadas, que se plantam as bases de como o dinheiro ser\u00e1 tratado d\u00e9cadas depois. N\u00e3o \u00e0 toa, o Brasil ainda ocupa uma posi\u00e7\u00e3o modesta em avalia\u00e7\u00f5es internacionais de letramento financeiro: de acordo com o PISA 2022, da OCDE, apenas 2% dos estudantes brasileiros avaliados alcan\u00e7aram o n\u00edvel mais alto de profici\u00eancia em educa\u00e7\u00e3o financeira, ante uma m\u00e9dia de 11% entre os pa\u00edses da OCDE participantes da avalia\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
O Dia das Crian\u00e7as, ent\u00e3o, pode ir muito al\u00e9m dos brinquedos. A data tamb\u00e9m abre espa\u00e7o para uma conversa que rende frutos por d\u00e9cadas: como introduzir a educa\u00e7\u00e3o financeira em casa, respeitando o momento de desenvolvimento de cada crian\u00e7a, e como transformar esse aprendizado em planejamento para etapas mais caras da vida, como a faculdade. Confira a seguir como esse aprendizado pode ser adaptado a cada fase da inf\u00e2ncia.<\/p>\n
*Mesada e letramento financeiro*\u00a0<\/strong><\/p>\n Assim como n\u00e3o se ensina a andar de bicicleta com uma aula de f\u00edsica, a educa\u00e7\u00e3o financeira tamb\u00e9m precisa ser adaptada \u00e0 fase da vida. O caminho costuma ficar mais natural quando dividido em tr\u00eas momentos:<\/p>\n *Dos 3 aos 6 anos: o primeiro contato com o dinheiro*\u202f\u00a0<\/strong><\/p>\n Nessa fase, o objetivo n\u00e3o \u00e9 ensinar contas, mas apresentar no\u00e7\u00f5es simples: a diferen\u00e7a entre \u201cprecisar\u201d e \u201cquerer\u201d e a ideia de que nem tudo chega na hora exata do pedido. O cl\u00e1ssico \u201cteste do marshmallow\u201d, em que crian\u00e7as eram desafiadas a esperar para ganhar uma recompensa maior, ajudou a popularizar a rela\u00e7\u00e3o entre a capacidade de esperar e o desenvolvimento do autocontrole. Pesquisas posteriores, por\u00e9m, indicam que fatores familiares, ambientais e socioecon\u00f4micos tamb\u00e9m influenciam os resultados ao longo da vida. Guardar moedinhas em um cofrinho transparente, por exemplo, j\u00e1 ajuda a crian\u00e7a a associar paci\u00eancia a conquista.<\/p>\n *Dos 7 aos 12 anos: a mesada como primeiro \u201csal\u00e1rio\u201d*\u202f\u00a0<\/strong><\/p>\n \u00c9 na inf\u00e2ncia intermedi\u00e1ria que a mesada costuma entrar em cena, seja como um valor regular, seja associada a tarefas previamente combinadas, funcionando, na pr\u00e1tica, como um primeiro exerc\u00edcio de responsabilidade financeira. Um m\u00e9todo simples \u00e9 o dos potes: uma parte do valor recebido vai para gastar agora, outra para guardar rumo a um objetivo maior e uma terceira para ajudar outras pessoas. Um exemplo concreto ajuda a fixar a l\u00f3gica: se um brinquedo custa R$ 100 e a crian\u00e7a consegue guardar R$ 10 por m\u00eas, o c\u00e1lculo de que ser\u00e3o necess\u00e1rios dez meses j\u00e1 introduz, de forma l\u00fadica, o conceito de planejamento financeiro.<\/p>\n *Na adolesc\u00eancia: mais autonomia e as primeiras decis\u00f5es de peso*\u202f\u00a0<\/strong><\/p>\n Com a chegada da adolesc\u00eancia, cresce tamb\u00e9m a complexidade das decis\u00f5es. \u00c9 comum que a fam\u00edlia passe a considerar uma conta banc\u00e1ria pr\u00f3pria para o adolescente, o que ajuda a entender como funcionam os servi\u00e7os financeiros na pr\u00e1tica. O tema do cart\u00e3o de cr\u00e9dito costuma gerar d\u00favidas: quando bem utilizado, com limites compat\u00edveis e sempre com a fatura paga integralmente, pode ser uma ferramenta de aprendizado. O cuidado maior est\u00e1 em evitar o chamado cr\u00e9dito rotativo, que figura entre as modalidades mais caras do mercado e costuma registrar taxas anuais de tr\u00eas d\u00edgitos. \u00c9 tamb\u00e9m nessa fase que a fam\u00edlia pode abrir os primeiros investimentos em nome do pr\u00f3prio jovem, desde que observadas as regras da institui\u00e7\u00e3o financeira e a representa\u00e7\u00e3o ou assist\u00eancia do respons\u00e1vel legal.<\/p>\n Esse mesmo racioc\u00ednio, o de transformar um objetivo grande em pequenos aportes recorrentes, sustenta um dos planejamentos mais estrat\u00e9gicos dentro de uma fam\u00edlia: a faculdade dos filhos. Veja a seguir quanto, na pr\u00e1tica, seria preciso guardar todos os meses para transformar esse objetivo em realidade.<\/p>\n *Da mesada aos estudos superiores: quanto guardar todo m\u00eas*\u202f\u00a0<\/strong><\/p>\n Segundo o levantamento Cen\u00e1rio de Precifica\u00e7\u00e3o da Gradua\u00e7\u00e3o \u2013 Brasil 2026, atribu\u00eddo \u00e0 Hoper Educa\u00e7\u00e3o em parceria com a Associa\u00e7\u00e3o Brasileira de Mantenedoras de Ensino Superior (ABMES), a mediana das mensalidades presenciais no pa\u00eds seria de R$ 835 em 2026, enquanto o ensino a dist\u00e2ncia teria mediana de R$ 214. Medicina apareceria como uma exce\u00e7\u00e3o, com mediana de R$ 11,4 mil por m\u00eas e valores que poderiam ultrapassar R$ 15 mil em algumas institui\u00e7\u00f5es.<\/p>\n Felizmente, o mesmo princ\u00edpio dos juros compostos que vale para a mesada infantil vale, em escala maior, para esse objetivo: quanto mais cedo o dinheiro come\u00e7a a ser investido, menor tende a ser o esfor\u00e7o mensal necess\u00e1rio para chegar ao valor final, porque parte do caminho pode ser feita pelos rendimentos acumulados ano ap\u00f3s ano.<\/p>\n Uma refer\u00eancia de investimento de longo prazo para esse tipo de objetivo \u00e9 o Tesouro IPCA+, que busca preservar o poder de compra ao combinar a varia\u00e7\u00e3o do IPCA com uma taxa prefixada. As taxas variam diariamente, e a rentabilidade contratada s\u00f3 \u00e9 assegurada se o t\u00edtulo for mantido at\u00e9 o vencimento. Em caso de venda antecipada, o pre\u00e7o pode oscilar com a marca\u00e7\u00e3o a mercado.<\/p>\n Para a simula\u00e7\u00e3o a seguir, foi adotada, apenas como hip\u00f3tese de c\u00e1lculo, uma rentabilidade real de 6% ao ano. O retorno efetivo pode ser maior ou menor, e n\u00e3o h\u00e1 garantia de que essa taxa estar\u00e1 dispon\u00edvel durante todo o per\u00edodo. Com base nessa premissa, \u00e9 poss\u00edvel estimar quanto seria necess\u00e1rio guardar todo m\u00eas, considerando diferentes cursos e prazos at\u00e9 os 18 anos do filho.<\/p>\n Confira tabela abaixo<\/strong><\/p>\n O que salta aos olhos na tabela \u00e9 o efeito multiplicador do tempo: para o mesmo curso presencial padr\u00e3o, guardar por 15 anos, em vez de 5, reduz o aporte mensal necess\u00e1rio em cerca de 76%, de R$ 577 para R$ 140. \u00c9 a mesma l\u00f3gica dos juros compostos explicada ainda na inf\u00e2ncia, s\u00f3 que aplicada a um objetivo bem maior.<\/p>\n Vale lembrar, ainda, que a conta tamb\u00e9m pode ser reduzida por bolsas institucionais ou pelo Programa Universidade para Todos (Prouni), ou redistribu\u00edda ao longo do tempo por alternativas de financiamento, como o Fies. Isso refor\u00e7a que o valor simulado \u00e9 uma refer\u00eancia de planejamento, n\u00e3o uma obriga\u00e7\u00e3o r\u00edgida.<\/p>\n *Onde guardar esse dinheiro*\u00a0<\/strong><\/p>\n <\/p>\n Para objetivos de longo prazo como a faculdade, a fam\u00edlia pode combinar diferentes estrat\u00e9gias. Uma conta de investimentos em nome do pr\u00f3prio filho, aberta com a participa\u00e7\u00e3o do respons\u00e1vel legal e conforme as regras da institui\u00e7\u00e3o, ajuda a vincular o dinheiro ao objetivo.<\/p>\n Entre as alternativas, o Tesouro Educa+ merece destaque por ter sido desenhado especificamente para objetivos educacionais. O t\u00edtulo combina a varia\u00e7\u00e3o do IPCA com uma taxa de juros contratada no momento da compra e, a partir da data de convers\u00e3o escolhida, transforma o valor acumulado em 60 pagamentos mensais, durante cinco anos. Esse formato aproxima o investimento do fluxo de despesas de uma gradua\u00e7\u00e3o e ajuda a preservar o poder de compra do dinheiro. Ainda assim, \u00e9 importante compatibilizar a data de convers\u00e3o com o in\u00edcio previsto dos estudos e lembrar que, em caso de venda antecipada, o pre\u00e7o do t\u00edtulo pode oscilar com a marca\u00e7\u00e3o a mercado.<\/p>\n Outras alternativas tamb\u00e9m podem complementar a estrat\u00e9gia: t\u00edtulos do Tesouro IPCA+ com vencimento alinhado \u00e0 meta, deb\u00eantures incentivadas \u2014 que podem ser isentas de imposto de renda para pessoas f\u00edsicas, mas t\u00eam risco de cr\u00e9dito do emissor e n\u00e3o contam com a cobertura do Fundo Garantidor de Cr\u00e9ditos (FGC) \u2014 e previd\u00eancia privada, desde que a fam\u00edlia avalie taxas, regime tribut\u00e1rio, prazo e qualidade do fundo.<\/p>\n *O dinheiro como ferramenta, n\u00e3o como destino*\u202f\u00a0<\/strong><\/p>\n Vale refor\u00e7ar, para os pequenos e para os adultos, que o dinheiro \u00e9 uma ferramenta importante, mas n\u00e3o \u00e9 a \u00fanica coisa que importa na forma\u00e7\u00e3o de uma crian\u00e7a. O afeto da fam\u00edlia, o tempo dedicado \u00e0s brincadeiras e o incentivo \u00e0 curiosidade seguem sendo insubstitu\u00edveis. O que o planejamento financeiro oferece \u00e9 justamente mais liberdade para viver essas experi\u00eancias com menos aperto no futuro, seja no momento de trocar a mesada pelo primeiro sal\u00e1rio, seja no dia em que a faculdade se torna realidade.<\/p>\n **Tha\u00edsa Durso* \u00e9 especialista em Finan\u00e7as Pessoais da Rico.<\/em><\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Uma revis\u00e3o de mais de 100 estudos, conduzida por pesquisadores da Universidade de Cambridge e baseada em pesquisas produzidas ao longo de cerca de 30 anos, indica que h\u00e1bitos e atitudes relacionados ao dinheiro j\u00e1 come\u00e7am a se formar por volta dos sete anos de idade. \u00c9 nessa fase, entre brincadeiras e as primeiras mesadas, […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":14892,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"iawp_total_views":5,"footnotes":""},"categories":[33],"tags":[],"class_list":["post-14891","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-artigos"],"yoast_head":"\n